O CET no aplicativo de empréstimo aparece, em geral, em três lugares: na tela de resumo da proposta (muitas vezes atrás de um link como "ver detalhes"), no contrato digital exibido antes do aceite e no comprovante da contratação. Antes de tocar em "confirmar", localize o CET mensal e anual, confira se o número é o mesmo no resumo e no contrato e tire print dessas telas. Se o app não mostrar o CET antes do aceite, não conclua o pedido.
O Custo Efetivo Total reúne juros, IOF, tarifas e seguros em um percentual só, e é o número que permite comparar propostas de apps diferentes. A seguir, o caminho dentro do aplicativo, o que conferir em cada tela e o que guardar como prova antes de o dinheiro cair via Pix.
Onde achar o CET dentro do app, tela por tela
O nome dos botões muda de um aplicativo para outro, mas o caminho costuma ser parecido. Confira cada etapa antes de avançar.
1. Tela de simulação
Ao escolher valor e prazo, o app mostra a parcela em destaque. O CET normalmente fica logo abaixo, em letra menor, ou em um link como "ver detalhes", "condições" ou "entenda os custos". Nesta etapa, o número pode ser apenas uma estimativa.
2. Tela de resumo da proposta
É a tela que vem antes do botão de aceitar. Ela deve trazer valor liberado, número e valor das parcelas, data do primeiro vencimento, taxa de juros, IOF, seguros ou tarifas incluídos e o CET mensal e anual. Se o valor liberado for menor do que o valor contratado, a diferença costuma ser IOF ou seguro financiado: abra o detalhamento e veja de onde ela vem.
3. Contrato digital (CCB)
Muitas instituições formalizam o empréstimo com uma Cédula de Crédito Bancário exibida no app, em PDF ou em texto rolável. Procure o quadro-resumo ou a seção de condições financeiras: ali devem estar o CET, a taxa de juros, o valor total a pagar e a cláusula sobre quitação antecipada. Confira se os números são os mesmos da tela de resumo.
4. Comprovante e área do contrato
Depois da contratação, o CET costuma ficar disponível na área "meus empréstimos" ou "contratos" e no comprovante enviado pelo app ou por e-mail. Se o número for diferente do que você aceitou, abra um chamado no atendimento oficial e guarde o protocolo.
Se nenhuma dessas telas mostrar o CET antes do aceite, não confirme. Peça a informação pelo atendimento do próprio app. Proposta sem CET é sinal de alerta.
O que printar antes de receber o Pix
Prints e PDFs são a sua prova se algo não bater depois. Antes de tocar em "confirmar", salve:
- a tela de resumo, com valor liberado, parcelas, taxa de juros e CET mensal e anual;
- o detalhamento de custos, com IOF, seguros e tarifas, se houver;
- o contrato completo, baixando o PDF quando o app permitir;
- a razão social e o CNPJ da instituição que concede o crédito, que costumam aparecer no contrato;
- o comprovante da contratação e, quando o dinheiro cair, o comprovante do Pix recebido, com o nome de quem enviou.
Confira se o remetente do Pix é a instituição do contrato ou uma empresa indicada nele. Se o dinheiro vier de uma pessoa física ou de uma empresa sem relação com o contrato, não movimente o valor e procure o atendimento oficial. Guarde tudo em uma pasta no celular ou na nuvem até o contrato ser quitado. Esses registros também ajudam se você quiser usar o direito de arrependimento no empréstimo ou reclamar de uma cobrança diferente da combinada.
O que é o CET, em poucas palavras
CET significa Custo Efetivo Total. É um percentual que expressa o custo completo de uma operação de crédito, considerando não só os juros, mas também impostos, tarifas, seguros e outras despesas cobradas do cliente.
As instituições financeiras são obrigadas a informar o CET antes da contratação. Ele costuma aparecer em duas formas:
- CET mensal, em percentual ao mês;
- CET anual, em percentual ao ano.
Como o CET inclui todos os custos, ele é sempre igual ou maior que a taxa de juros nominal da operação.
O que entra no CET
| Componente | O que é |
|---|---|
| Juros | Remuneração cobrada pelo dinheiro emprestado |
| IOF | Imposto sobre Operações Financeiras, cobrado pelo governo nas operações de crédito |
| Tarifas | Valores cobrados pela instituição, quando permitidos, como tarifa de cadastro |
| Seguros | Por exemplo, o seguro prestamista, que quita a dívida em situações previstas na apólice |
| Outras despesas | Registros, avaliações ou serviços incluídos no contrato |
As alíquotas do IOF são definidas pelo governo e podem mudar. Por isso, não use um valor fixo de memória: confira o IOF que aparece discriminado na proposta e, se quiser entender a regra vigente, consulte as fontes oficiais da Receita Federal.
E o seguro prestamista?
Muitas propostas incluem seguro prestamista. Ele pode fazer sentido para algumas pessoas, mas a contratação de um produto não pode ser condição obrigatória para obter outro. Se o seguro vier marcado por padrão, pergunte se é possível retirá-lo e veja quanto o CET muda.
Por que o CET é melhor para comparar do que a taxa de juros
Uma proposta pode ter juros menores e, ainda assim, custar mais, porque inclui seguro ou tarifas que encarecem a operação. O CET evita essa armadilha, já que coloca tudo na mesma conta.
Exemplo: juros menores, custo maior
Exemplo ilustrativo, com valores arredondados e sem IOF, só para mostrar a lógica: você precisa de R$ 5.000 para pagar em 12 parcelas mensais e recebe duas propostas.
- Proposta A: juros de 4% ao mês, sem tarifas nem seguro. Parcela de cerca de R$ 532,76. Total pago: cerca de R$ 6.393.
- Proposta B: juros de 3,5% ao mês, mas com R$ 300 de seguro e tarifa somados ao valor financiado (R$ 5.300). Parcela de cerca de R$ 548,46. Total pago: cerca de R$ 6.582.
A Proposta B anuncia juros menores, mas custa cerca de R$ 188 a mais no total. O CET da B seria maior que o da A, e é isso que você veria ao comparar os dois percentuais. Em uma proposta real, o IOF também entraria no cálculo e no CET.
Como comparar propostas de apps diferentes pelo CET
Siga este roteiro:
- Simule o mesmo valor e o mesmo prazo em todas as opções. CET de 12 meses não se compara com CET de 24 meses.
- Compare o CET anual ou o mensal, mas sempre o mesmo tipo nas duas propostas.
- Confira o valor total a pagar. Ele ajuda a enxergar o impacto real do CET no bolso.
- Veja o que está incluído. Seguros e tarifas podem ser opcionais; simule com e sem.
- Avalie a parcela. O menor CET só vale se a parcela couber no orçamento com folga.
- Confira quem está emprestando. Antes de enviar documentos, verifique se a empresa é autorizada pelo Banco Central, como mostra o guia como saber se a empresa é autorizada pelo Banco Central.
Você pode usar o simulador de empréstimo para ter uma noção de parcelas e do total pago em diferentes prazos antes de buscar propostas.
Cuidados ao olhar o CET
- Atenção ao período. Alguns anúncios destacam a taxa mensal de juros, que parece pequena, e deixam o CET anual em segundo plano.
- Prazos mais longos costumam ter parcelas menores, mas o total pago tende a ser maior.
- Ofertas pré-aprovadas no app também têm CET. Mesmo que o dinheiro esteja "a um clique", vale comparar com outras opções.
- Pagamento antecipado nunca faz parte do CET. Se alguém pede Pix ou boleto para "liberar" o empréstimo, isso não é custo da operação, é golpe. Nenhuma empresa séria cobra valor antecipado para liberar crédito. Veja o guia sobre o golpe do empréstimo falso.
Resumo rápido
- No app, o CET aparece na simulação, na tela de resumo, no contrato digital e no comprovante.
- O CET da tela de resumo e o do contrato precisam ser iguais antes do aceite.
- Printe o resumo, o detalhamento de custos, o contrato e o comprovante do Pix recebido.
- Compare apps diferentes com o mesmo valor, o mesmo prazo e o mesmo tipo de CET (mensal ou anual).
- Sem CET antes do aceite ou com pedido de pagamento antecipado, não contrate.