Para descobrir empréstimo no meu nome sem autorização, a forma oficial e gratuita é o Registrato do Banco Central: pelo navegador do celular, você entra com a conta gov.br e abre o relatório de Empréstimos e Financiamentos, que lista as operações de crédito registradas no seu CPF. Se aparecer um contrato que você não reconhece, conteste na instituição pelos canais oficiais, registre boletim de ocorrência e não movimente nenhum valor que tenha caído na sua conta.
Fraudes de contratação ficaram mais comuns com o crédito 100% digital, em que documento e selfie bastam para pedir um empréstimo. Abaixo, os sinais de alerta, o passo a passo da consulta no celular, como achar o contrato suspeito no relatório e o que fazer em seguida.
Sinais de que alguém pegou empréstimo no seu nome
- Dinheiro que caiu na sua conta via Pix ou TED sem você ter pedido.
- Cobrança, boleto ou mensagem de uma instituição com a qual você nunca teve relação.
- Desconto de parcela no salário ou no benefício que você não reconhece.
- Aviso de negativação por uma dívida que não é sua.
- Perda recente de documentos, roubo do celular ou envio de selfie e documento a desconhecidos.
Qualquer um desses sinais justifica uma consulta imediata. Se o dinheiro já caiu na conta, leia também o guia empréstimo que não contratei caiu na conta.
O que o Registrato mostra
O Registrato é um sistema do Banco Central do Brasil que permite ao cidadão consultar informações financeiras ligadas ao próprio CPF. Ele reúne dados que as instituições financeiras são obrigadas a enviar ao BC e os organiza em relatórios. Os mais usados são:
- Empréstimos e Financiamentos (SCR): operações de crédito em seu nome, como empréstimo pessoal, consignado, financiamento, cartão de crédito e cheque especial, a partir de determinado valor de exposição.
- Contas e Relacionamentos (CCS): em quais instituições você tem ou teve conta ou outro tipo de relacionamento.
- Chaves Pix: chaves cadastradas no seu CPF e em quais instituições.
- Câmbio: operações de câmbio e transferências internacionais.
O serviço é gratuito e não depende de nenhum intermediário. Desconfie de sites ou perfis que cobram para "puxar o seu Registrato".
Como checar pelo gov.br no celular
A consulta é feita na área logada do Meu BC, no site do Banco Central (bcb.gov.br), com a conta gov.br. Segundo as orientações oficiais, é preciso ter conta gov.br de nível prata ou ouro e, para algumas funções, verificação em duas etapas ativada. Como os requisitos podem mudar, confira a página do Registrato no site do BC antes de começar.
- Verifique o nível da sua conta no app gov.br. Se for bronze, o próprio app mostra como subir de nível, por exemplo com validação facial ou pelo internet banking de bancos credenciados.
- Ative a verificação em duas etapas na conta gov.br, se ainda não tiver.
- Abra o navegador do celular e digite bcb.gov.br. Não use links recebidos por SMS, e-mail ou WhatsApp.
- Entre no Meu BC / Registrato e faça login com o gov.br.
- Escolha o relatório "Empréstimos e Financiamentos" e solicite a consulta.
- Leia na tela ou baixe o PDF e guarde o arquivo no celular. Ele será útil se você precisar contestar um contrato.
O Banco Central não envia links nem entra em contato para pedir dados pessoais. Se alguém oferecer "ajuda" para acessar o Registrato em troca de senha ou código, é golpe.
Como achar o contrato desconhecido no relatório
O relatório organiza as operações por instituição e por mês de referência. Os dados costumam ser enviados pelas instituições com algum atraso, então o mês mais recente pode ainda não aparecer.
Para cada instituição, você verá informações como:
| Campo | O que significa |
|---|---|
| Instituição | Nome do banco ou financeira que informou a operação |
| Modalidade | Tipo de crédito, como empréstimo pessoal, consignado, cartão ou financiamento |
| A vencer | Valor que ainda será pago nas próximas parcelas |
| Vencido | Parcelas em atraso |
| Prejuízo | Dívidas antigas que a instituição considerou como perda |
| Limite | Limites de crédito disponíveis, como cartão e cheque especial |
Exemplo ilustrativo: imagine que você fez um único empréstimo pessoal em um app e, no relatório, aparecem duas instituições com a modalidade "empréstimo pessoal". Uma delas é a que você contratou. A outra merece investigação imediata, pois pode ser uma contratação feita por terceiros com seus dados.
O que costuma confundir
- Cartão de crédito e cheque especial aparecem mesmo que você não use, porque o limite disponível também é informado.
- Nome da instituição pode ser a razão social, diferente da marca do app. Confira o CNPJ e a razão social, como explicamos no guia sobre como saber se a empresa é autorizada pelo Banco Central.
- Valores pequenos podem não aparecer individualmente, pois o sistema trabalha com faixas de valor.
Apareceu contrato desconhecido: o que fazer
Primeiro, confirme se não é algo que você esqueceu, como um parcelamento de fatura, um crediário ou um empréstimo antigo renegociado. Se realmente não reconhecer:
- Contate a instituição que aparece no relatório pelos canais oficiais (SAC e, depois, ouvidoria). Informe que não reconhece a operação, peça a cópia do contrato e anote o protocolo.
- Registre boletim de ocorrência relatando a contratação fraudulenta. Em muitos estados, dá para fazer pela internet.
- Proteja seus acessos. Troque a senha do gov.br e dos apps de banco, ative a verificação em duas etapas e revise quais aparelhos estão conectados às suas contas.
- Não pague parcelas de um contrato que você não fez sem antes formalizar a contestação, e guarde todos os protocolos.
- Se o dinheiro caiu na sua conta, não gaste nem transfira para terceiros. Informe a instituição e siga a orientação formal dela para a devolução.
- Reclame no Banco Central e no consumidor.gov.br se a instituição não resolver.
Fraudes de contratação muitas vezes usam selfie e documento obtidos de forma indevida. Entenda os riscos no guia sobre biometria facial no empréstimo.
Com que frequência consultar
Não há regra fixa, mas consultar o relatório de empréstimos algumas vezes por ano é um bom hábito. Vale fazer uma consulta extra nestas situações:
- Depois de perder documentos ou ter o celular roubado.
- Depois de cair em algum golpe ou passar dados para desconhecidos.
- Antes de pedir um empréstimo, para saber exatamente o que já está no seu nome.
- Quando receber cobranças de instituições com as quais você nunca teve relação.
Outros relatórios que valem a consulta
Além do relatório de empréstimos, dois outros ajudam a detectar fraudes:
- Contas e Relacionamentos: mostra em quais instituições existe conta aberta no seu CPF. Uma conta que você não abriu pode ter sido criada para receber dinheiro de golpes ou de um empréstimo fraudulento.
- Chaves Pix: lista as chaves cadastradas no seu CPF. Se aparecer uma chave em instituição que você não usa, contate essa instituição imediatamente.
Pela área logada do Meu BC também é possível gerenciar autorizações de acesso aos relatórios. Só compartilhe o seu relatório com quem você conhece e quando houver motivo claro, e revogue o acesso quando não for mais necessário.